Tarjeta de crédito o de débito: diferencias, ventajas y el peligro de las revolving

Casi todos llevamos al menos una tarjeta en la cartera, pero no todo el mundo sabe exactamente qué tipo de tarjeta es ni cómo funciona. Y esa diferencia puede costar cientos o miles de euros. Te lo explicamos de forma sencilla.

Tarjeta de débito

Cuando pagas con débito, el dinero sale de tu cuenta al momento. Si no tienes saldo, la operación se rechaza. Es la tarjeta ideal para el día a día porque no puedes gastar lo que no tienes.

Tarjeta de crédito

Con una tarjeta de crédito, el banco te presta el dinero hasta un límite y tú se lo devuelves después. Hay varias formas de devolverlo:

• Pago a fin de mes: pagas todo lo gastado el mes siguiente. Normalmente sin intereses.
• Pago aplazado: pagas una parte cada mes y el resto genera intereses.
• Revolving: una forma de pago aplazado con trampa, que vemos a continuación.

El peligro de las tarjetas revolving

En una revolving pagas una cuota fija o un porcentaje de la deuda cada mes. Lo que vas devolviendo vuelve a estar disponible para gastar (por eso se llama «revolving»: el crédito se renueva). El problema es que, con cuotas bajas e intereses altos, casi toda la cuota se va en intereses y la deuda apenas baja.

Ejemplo con una deuda de 3.000 € al 20 % TAE:

Con la cuota de 60 €, el primer mes pagas unos 46 € de intereses y solo 14 € de deuda. Y si sigues usando la tarjeta, la deuda puede no acabar nunca.

Cómo saber si tu tarjeta es revolving

Revisa el contrato y los extractos. Probablemente lo sea si:

• Pagas una cuota fija o un porcentaje de la deuda cada mes.
• Te cobran intereses todos los meses.
• El crédito disponible se recarga a medida que pagas.
• Aparecen expresiones como «pago aplazado», «cuota fija» o «crédito revolvente».

Si ya tienes una revolving

1. Deja de usarla para nuevas compras.
2. Cambia la modalidad a pago a fin de mes desde la app o llamando al banco, para que lo nuevo no genere intereses.
3. Sube la cuota todo lo que puedas o amortiza de golpe con ahorros. Es la deuda que antes debes liquidar, como explicamos en el método avalancha.
4. Revisa si los intereses son abusivos. En algunos casos los tribunales han considerado usurarios contratos revolving con intereses muy superiores a lo normal. Una asociación de consumidores o un abogado te pueden orientar.

Cuándo sí usar la tarjeta de crédito

• Compras online: te permite reclamar cargos no autorizados o duplicados.
• Alquiler de coches y hoteles, que suelen pedir una tarjeta de crédito para la fianza.
• Para retrasar unos días el pago sin coste, siempre con pago a fin de mes.

Seguridad: 5 reglas básicas

1. Nunca compartas tu PIN ni los códigos que te llegan por SMS. El banco nunca te los pedirá.
2. Activa las notificaciones de cada pago en la app.
3. Usa tarjetas virtuales para comprar por internet si tu banco las ofrece.
4. Bloquea la tarjeta desde la app en cuanto la pierdas.
5. Revisa los movimientos cada semana.

Conclusión

La tarjeta de débito para el día a día y la de crédito, siempre con pago a fin de mes, para lo demás. Y si tienes una revolving, conviértela en tu prioridad número uno: es de las deudas más caras que existen.