Cuánto ahorrar para comprar piso: la entrada y los gastos explicados con números
Calcula cuánto necesitas ahorrar para comprar vivienda en España: el 20 % de entrada, impuestos como el ITP, gastos de notaría y un plan mensual con calculadora.
En 30 segundos
- Los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor: necesitas el 20 % de entrada más un 10-12 % de gastos.
- El impuesto más importante es el ITP en segunda mano (del 6 % al 10 % en la mayoría de comunidades) o el IVA en obra nueva.
- Guarda el dinero de la entrada en productos seguros si vas a comprar en menos de 5 años.
Índice de contenidos
Comprar casa es el mayor gasto de la vida de la mayoría de personas, y el primer obstáculo no es la hipoteca, sino el dinero que tienes que poner tú. Mucha gente calcula solo la entrada y se lleva un susto con los impuestos y gastos. Vamos a hacer las cuentas completas.
¿Cuánto financia el banco?
Para una vivienda habitual, los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación o del precio de compra, el menor de los dos. El 20 % restante, más todos los gastos, sale de tu bolsillo.
Los gastos de la compra
Vivienda de segunda mano: el ITP
El Impuesto de Transmisiones Patrimoniales lo fija cada comunidad autónoma. Estos son algunos tipos generales en 2026:
| Comunidad | ITP general |
|---|---|
| Madrid | 6 % |
| Andalucía | 7 % |
| Castilla y León, Murcia, Aragón, Asturias | 8 % |
| Castilla-La Mancha | 9 % |
| Comunidad Valenciana, Galicia, Cantabria | 10 % |
| Cataluña | Del 10 % al 13 % (por tramos) |
Muchas comunidades tienen tipos reducidos para jóvenes, familias numerosas o personas con discapacidad, con requisitos de edad, ingresos o precio de la vivienda. Consulta los de tu comunidad antes de hacer números.
Vivienda nueva: IVA y AJD
Si compras a una promotora, pagas un 10 % de IVA más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que según la comunidad suele estar entre el 0,5 % y el 1,5 %. En Canarias se aplica el IGIC en lugar del IVA.
Otros gastos
- Notaría y registro de la compraventa: en conjunto, normalmente entre 1.000 y 2.000 €, según el precio.
- Tasación: la exige el banco y la pagas tú, habitualmente unos cientos de euros.
- Gestoría: opcional, si quieres que alguien haga los trámites.
Buena noticia: desde la ley hipotecaria de 2019, los gastos de constitución de la hipoteca (notaría, registro, gestoría y el impuesto de la hipoteca) los paga el banco. Tú solo pagas la tasación y las copias de la escritura que pidas.
Ejemplo completo: piso de 180.000 € en Andalucía
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Entrada (20 %) | 36.000 € |
| ITP (7 %) | 12.600 € |
| Notaría, registro, tasación y gestoría (estimación) | 2.300 € |
| Total que necesitas ahorrar | 50.900 € |
Es decir, un 28 % del precio del piso. Y conviene que, después de comprar, te quede tu fondo de emergencia intacto para muebles, reformas o imprevistos.
Cómo ahorrar para la entrada
- Pon una fecha y una cifra. Con la calculadora sabrás cuánto apartar cada mes.
- Abre una cuenta solo para la casa y automatiza una transferencia el día de cobro.
- Elige bien dónde guardarlo. Si vas a comprar en menos de 5 años, mejor productos seguros: cuentas remuneradas, depósitos o Letras del Tesoro. La bolsa podría caer justo cuando lo necesitas.
- Destina los ingresos extra: pagas extra, devolución de la renta, aumentos de sueldo.
- Recorta los gastos fijos con la regla 50/30/20.
Ayudas que conviene revisar
- Bonificaciones del ITP para jóvenes y familias en muchas comunidades.
- Avales públicos para la primera vivienda, pensados para jóvenes y familias con menores a cargo, que pueden cubrir parte de la entrada. Comprueba si siguen vigentes y sus requisitos en tu banco.
- Deducciones autonómicas en el IRPF relacionadas con la vivienda.
Antes de firmar
Además de la entrada, asegúrate de que la cuota de la hipoteca no supera el 30-35 % de tus ingresos netos. Compara ofertas y decide qué tipo de interés te conviene en nuestra guía de hipoteca fija, variable o mixta.
Conclusión
Para comprar una vivienda necesitas bastante más que la entrada: cuenta con un 30-35 % del precio. Con un objetivo claro, una cuenta separada y ahorro automático, el camino se hace mucho más corto.
Cifras orientativas. Los impuestos y gastos dependen de tu comunidad autónoma y de cada operación; confírmalos antes de comprar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto financia el banco para comprar una vivienda?
Para vivienda habitual, normalmente hasta el 80 % del valor de tasación o del precio de compra (el menor de los dos). Financiar más solo es posible en casos concretos, como con avales públicos.
¿Qué gastos paga el comprador?
Los impuestos de la compra (ITP en segunda mano o IVA y AJD en obra nueva), la notaría y el registro de la compraventa y la tasación. Los gastos de constitución de la hipoteca, salvo la tasación, los paga el banco.
¿Dónde guardo el dinero de la entrada?
Si lo vas a usar en menos de 5 años, en productos seguros: cuentas remuneradas, depósitos o Letras del Tesoro. No en bolsa, porque podría caer justo cuando lo necesitas.
Este artículo es divulgativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal personalizado. Las cifras y normas pueden cambiar: compruébalas en las fuentes oficiales antes de decidir.
